小資女的快樂理財學堂

欠卡債、信貸身上背負著龐大債務，真的還不出來錢了該怎麼辦？
目前經濟狀況已經入不敷出，需要不停地”借貸還債”、”以卡養卡”
甚至是每個月賺的血汗錢還要被「強制扣薪」，卻還只是在繳利息，永遠還不了本金
持續被債務追著跑負荷非常重，無力償還這麼多錢沒辦法過正常生活好痛苦……
你知道嗎?面對債務問題別害怕，其實你可以透過債務協商來降息跟降低還款金額，減輕還債壓力
輕鬆減債看這篇！債務協商經驗心得4撇步大公開
本篇小資女重點彙整：
什麼是債務協商?需要符合哪些條件?還款利率最低多少?期限多長?
債務協商會影響信用嗎?後果嚴重嗎?解除債務協商會信用破產的迷思
前置協商、二次協商、個別協商差別?怎麼辦理?準備資料有哪些?
本篇將會教你申請債務協商5步驟流程，除此之外，也會告訴你避免協商失敗的方法
只要有心處理債務，不僅可以紓解債務負擔，還能獲得更優惠的還款方案！

債務協商是什麼意思？何謂前置協商？

債務協商又稱卡債協商、前置協商，全名消費者債務清理條例(簡稱：消債條例)

💬當貸款或卡債繳不出來，無法正常繳款時，向金融機構提出協商的統稱， 執行有很多種方式：包含前置協商、前置調解、更生、清算、個別協商、二次協商不同階段的程序， 大部分90%的債務人透過「前置協商」即可解決債務問題(除非前置協商失敗，才會進入下一個階段) 目的都是減輕每月繳款壓力，將所有債務整合到最大債權銀行，跟債權銀行商談出新的還款方案， 降低月付金及利息(最低0利率)、延長還款期限(最長15年)等優惠，讓債務人可以順利還清所有債務。

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※ 延 伸 閱 讀 ※

整合負債銀行推薦哪家好辦？教你5招提高過件率的訣竅

 

多數人的債務問題，通常靠前置協商就解決，接下來小資女會優先以「前置協商」來做債務協商的介紹

何時需要辦債務協商？

告訴你申辦債務協商常見的6種情況，可以評估自己適不適合申請：

1.無擔保債務超過月收入22倍：銀行信貸、現金卡、信用卡卡債、信用卡預借現金等

2.負債比過高：月付金＞月收入1/3，支出已嚴重大於收入

3.貸款、信用卡費長期繳款困難：銀行催收、遭法院強制扣薪、凍結帳戶等

4.信用卡遲繳嚴重者：卡循、遭強制停卡、呆帳註記等

5.多筆債務、債務來源複雜者

6.多年債務一直未處理

如果你發現自己每個月已經無法正常繳款，且有上述的情況之一，請趁早向銀行申請債務協商，避免後續更嚴重的影響生活

債務協商程序分為銀行協商或法院調解，前者僅針對金融機構的無擔保債務，後者則是所有的債務皆可進行協商

債務人時常會問，我都已經跟銀行債務協商了，為什麼月付金、利率還是很高？ 這就要看你跟銀行申請哪種協商方案，「前置協商」或是「個別協商」， 到底前置協商與個別協商差在哪裡？分析兩者差異如下表：

債務協商(前置協商)失敗怎麼辦？

當債務協商不成立，可以申請前置調解或是準備再次協商，第二次申請前置協商需要半年後才能再申請，

但可以透過這段期間進行改善財務狀況，強烈建議不要急著更生或清算，除了對債務人聲譽造成負面影響，
更生和清算也會對個人信用造成極大損害，會留下永久紀錄，這兩種方法實在是債務協商的最後手段了。

債務協商怎麼談?教你4招如何跟銀行債務協商提高成功率！

債務人時常會問：債務協商要怎麼跟銀行談，上網找範本有用嗎？
申請債務協商不是參加考試，沒有標準答案，完全憑經驗，沒有範本可依循，
拿別人的協商申請書當範本，或是上網找其他人的案例照抄，不但不會過件，同時會浪費了僅有一次前置協商的機會，
每個要申請前置協商的債務人都是個案，負債原因不同，繳款困難的理由也不一樣，
協商能否成立，方案准駁與否，權限還是掌握在各銀行手中

不過申請債務協商還是有技巧的，底下教你避免協商失敗的4個方法：



<要訣1.> 確認自身負債總額
申請債務協商前，你必須清楚知道目前的總負債是多少?並且估算出自己的薪資每個月可以承擔多少還款金額，
建議將債務明細製成表格，除了可以清楚債務狀況，與銀行商談時，也可當作參考資料，
最重要的是讓銀行瞭解你有想要還款的決心，這樣對審核是有加分效果的


<要訣2.> 提供財產證明
銀行在意的是債務人協商後是否可以正常還款，若是名下有其他動產（汽機車）
或是財產（股票基金、儲蓄險保單）…等，都盡量提出證明來加分

<要訣3.> 注意時間成本
若是前置協商失敗，則要再等半年後才可再次協商，但協商往往是急迫需求難以等待的，
這半年期間很可能會讓債務狀況持續惡化下去，因此為了第一次協商就成功，務必做足功課

<要訣4.> 尋求專業人士協助
債務協商時需切記，銀行是獲利的機構，能賺的利息會盡量賺，因此好的還款方案是需要爭取的，
倘若礙於眼前的經濟壓力導致接受不佳的還款方案(高利息/高月付)，很可能沒多久就會後悔，
如果不知道該如何爭取或是希望取得較佳方案／協商成功的機率，建議可以免費諮詢理債規劃師，
當需要協商表示債務問題較為複雜，且協商過程容易遇到銀行刁難造成談判破裂，
畢竟各家銀行準則不同，通常透過專業理債顧問公司協助，可以提高過件機會！

申請債務協商時，銀行審核重點為債務人的薪資收入與還款能力來進行評估，
理債公司因為時常經手銀行協商案件，對於債務協商有相當的了解，
透過顧問協助進行完整的理財規劃，有機會得到更好條件

🔺建議可以尋求專業理債顧問公司協助債務協商
理債顧問會針對你的條件來篩選最適合的方案辦理，
才能大大提升過件機率！


這家是小資女唯一推薦正派經營的貸款理債顧問公司
在台灣深耕超過20年以上的理債經驗
他們蠻擅長處理這些難度較高的個案

附上他們的服務頁面供大家參考

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✅年滿20歲以上

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"實際貸款條件會依銀行貸款商品、個人授信條件而有所差異，歡迎填寫資料，將由專人為您服務"

辦理債務協商尋求專業理債顧問的好處是，
不只是節省你的時間成本，還能有更好的協商方案
最重要的是，經由專家量身規劃，才能讓利息支出降到最低，
讓你有效減輕還債壓力，將債務問題獲得真正解決！

更多完整內容可以參考這篇：

債務協商怎麼談？5分鐘如何跟銀行債務協商懶人包

債務不會因為一昧逃避或置之不理就會消失的，只會因時間而增加累積更多負債，持續拖著不去處理才是最糟的結果
人生難免卡關，但請堅信沒有過不去的難關，最重要的是勇敢面對，才能早日解決債務問題放下心中大石！

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搶救債務危機妙招！整合負債4大貸款管道