當你突然急需10萬~30萬現金，可能是繳醫藥費、修車費、房子裝修、寵物生病等因素，
甚至是因疫情需要週轉現金紓困，此時你便可以申請銀行小額信貸，來解決資金問題!
不用麻煩家人朋友，就可以迅速借到小筆的貸款，但到底如何順利借到這筆錢呢?
小額信貸利率最低是多少?2招查詢銀行信貸條件方法
以下小資女整理小額信貸的重點：
小額信貸是什麼?我符合小額信貸條件嗎?最多可以借多少錢?
本篇將會教你3個小撇步，讓貸款更好過，除此之外，也會告訴你銀行信貸的6大地雷
只要找對銀行、選擇對的方案，不只可以大大提升過件率，還能獲得更優惠的信貸條件唷！
小額信貸是什麼?2種銀行信貸類型介紹
💬意思是向銀行申辦「小筆金額」的信貸，貸款額度大多為10萬~30萬元，
由於這類型的貸款金額較小，有撥款快速的特點，常被用來作為應急所用
申請條件跟一般信貸一樣，免抵押品、免保人，以申貸人的「信用評分」為核貸標準。
又稱一般信貸、個人信貸
指銀行一次將全部貸款金額撥入帳戶，之後貸款人每個月固定還款本息，
利率高低和核貸金額與一般信用貸款一樣，會因個人信用狀況和條件不同而有所差異。
又稱理財型信貸、循環貸款
指銀行核給一個額度，貸款人於額度內可以隨借隨還、還款後還可繼續循環動用的貸款
採用以日計息、不動用不計息，當天還款也不計算利息，其特性免綁約、借款快速。
小額信貸🆚循環信貸比較分析 |
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| 項目 | 小額信貸 | 循環信貸 |
| 綁約 | 1年（視個案） | 免（提前清償不需負擔違約金） |
| 額度 | 10萬~30萬 | 5萬~20萬 |
| 利率 | 5% ~ 15% | 5.99% ~ 15.99% |
| 利息計算 | 以貸款金額按年計息 | 以動用金額按日計息 |
| 還款方式 | 每月本息攤還 | 隨借隨還 |
| 還款期限 | 2~7年 | 1年（可續用） |
| 手續費 | 3000~9000元 | •0元開辦費 •每次動用收取200元/上限3000元 |
| 撥款時間 | 最快1天 | 最快當日 |
| 適用對象 | 習慣固定還款、長期還款、需較多資金 | 投資客、臨時週轉、急用小額現金、還款能力佳 |
一般銀行信貸通常適合需要大筆資金，固定慢慢還款的人，
而循環信貸則適合臨時需要小額現金週轉幾天，
對於有短期資金需求者相當好用，可彈性運用資金，
若一領薪水就立馬還清，利息還能優於一般信貸喔
小額信貸可貸額度是多少？
銀行信貸額度和個人信用分數、薪資所得及工作類別有關，因此每個人信用貸款的可貸額度都不同
只要掌握自己的月收入及負債狀況，就可以自己試算可貸額度，
以下小資女提供 2 種計算方式，讓你試算自己的信貸可貸額度大約是多少?
負債比不得超過月薪22倍
| DBR 22 倍：借款人於各家銀行無擔保債務的總餘額 ≦ 平均月收入 x 22 |
簡單來說，這次想借的錢 + 之前借的錢不能超過你月薪的 22 倍（無擔保債務）
哪些是無擔保債務？（包含信用卡、現金卡及信用貸款）
- 1.尚未還清的信用貸款
- 2.信用卡預借現金、循環利息、分期還沒付的餘額
- 3.現金卡可動用餘額
*車貸和房貸等需要擔保品的貸款則不在此限
舉例：美美在A銀行已經借信貸30萬，B銀行欠卡債2萬，
美美的月收入是6萬，那美美剩下的信貸額度最高就是 (月收入6萬 x 22) – (信貸30萬 + 卡債2萬) = 100萬
金管會規定無擔保債務不可超過月平均收入的 22 倍，
但銀行最高可貸額度通常是不可超過月薪的 17~18 倍，超過此上限的話，可能就很難貸款成功了。
（依上述案例預估最高可貸76萬）
月收入負債比低於70％
| 月收入負債比＝月負債／月收入 |
這裡的「月收入」是指平均月薪，若提供年薪➜會將你的年薪除以 12 個月
提供月薪➜則會以（月薪 × 14）／12 來當作你的平均月薪
舉例：美美每月還款3萬，月收入6萬，那美美月收入負債比就是 (3萬 / 6萬) = 0.5
基本上，銀行會希望這個比例小於70%，因為如果還款本金加利息超過你月薪 70％以上，
對銀行來說風險是很高的，只要你生活中有額外開銷，就很有可能還不出貸款。
*平均月收入6萬，月付比就必須在4.2萬以內(6萬 x 70%)
銀行小額信貸利率最低是多少?
小額信貸利率大約5%～15%，利率高低主因為貸款人的收入狀況及信用評分
影響信貸利率的3大原因
1.收入狀況
收入愈高代表還款能力愈好，屬於穩定收入、高收入行業，尤其是醫師、律師、公務員、上市櫃公司員工之類的行業，
銀行會針對這些族群給予更低的利率，有機會拿到5%以下的信貸利率，或是專屬的小額信貸優惠方案，
借款人的職業、收入、財力證明…等，各種條件都會影響貸款的利率
2.信用評分
個人信用評分的分數範圍，其分數介於 200 ~ 800 分之間，信用評分高低再加上個人的收支狀況就可以決定信貸利率高低了
3.聯徵次數
聯徵次數是決定信貸條件的重要角色，建議申貸前先仔細貨比三家，
多方比較各家銀行的貸款方案差異後再進行申請，儘管較耗時耗力，
但必須注意，每申請一次信貸，銀行就會調閱一次聯徵，每多一次聯徵查詢次數，失敗的機會就會大大提升！
小額信貸試算
假設信貸10萬~30萬，以本息平均攤還，每個月要還款多少呢?信貸條件試算結果如下表
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小額信貸試算表 |
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| 項目 | 小額信貸10萬 | 小額信貸20萬 | 小額信貸30萬 |
| 信貸利率 | 5% | 5% | 5% |
| 貸款期限 | 3年 | 3年 | 3年 |
| 開辦費 | 1000元 | 1000元 | 1000元 |
| 每月還款金額 |
2,998元 | 5,995元 | 8,992元 |
| 總利息 | 7,892元 | 15,790元 | 23,682元 |
申請小額信貸前5個重要注意事項
小額信貸靈活便利，但也潛藏著容易漏失的細節：有些不良的小額信貸會利用這些漏洞，讓申請人對信貸商品有錯誤的認知
所以申請小額信貸時，千萬要特別注意以下五點，才不會後悔莫及
1.手續費是否合理？
在一般的信貸中，手續費不會佔太大的比重；但是貸款金額相對少的小額信貸，影響就很大了！
比如一筆10萬的貸款，手續費佔去9000元，就已經是成本過高的費用
*有些小額信貸打著低利率的廣告，卻收取更高額的手續費，乍看之下利率划算，但成本都藏在手續費裡，反而得不償失
2.注意利率
貸款是以年利率來計算利息，看到各家銀行貸款最低利率要特別當心，
你所看到的優惠利率可能只是前幾期、或是階段性利率，而非最後的年利率，
申貸前要看的總費用年百分率(APR)是多少，這才是真正實際申貸出來的利率
3.財力證明
工作是否有有”勞保”與”薪轉”，辦理信貸前提供完整的財力證明是對您最有利的加分條件
4.小心違約
在申貸時都會簽署合約書，而裡面有一項條款就是提前繳清的限制
銀行小額信貸一般都會綁約1年，1年內你不能提前全額繳清，否則會有違約金產生，
違約金大約落在貸款剩餘金額的3%～4%，這部分要稍加留意
5.做好財務規劃
先估算一下貸款需要的額度，在申辦貸款前可以先自行試算月繳金額，
評估每個月自己能支付多少款項，扣除生活費用、其他支出後也不能影響到基本的生活
*建議貸款的月付金不超過月收入的1/3
更多完整內容可以參考這篇：
小額信貸好借嗎？符合這6點銀行信貸條件提高90%過件率！
申請銀行信貸時，建議信用評分至少500分以上、工作年資滿1年/信用卡持卡滿1年、年收入30萬以上，
提供3個月薪轉/勞保明細/扣繳憑單完整的財力證明，符合這些條件就可以有效提升貸款成功率！
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