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當你每個月薪水拿去繳完房貸、車貸、信貸、雜費支出，還有信用卡卡費後，

發現手上的錢根本不夠用，甚至卡費都只繳得起最低、不停繳循環利息、卡債怎麼還都還不完的時候…
已經出現還款困難的狀況，嚴重影響生活品質，就代表你該整合債務了！
整合負債辦哪家好?整合負債貸款推薦好過的5個技巧大公開
債務整合(整合負債)就是將多筆債務變成1筆，降低每月繳款金額、讓信用變得更好等等，好處非常多
本篇將會教你申請整合負債5步驟流程，除此之外，也會告訴你整合條件的方法
解惑債務整合公司是詐騙嗎?揭密債務整合陷阱的詐騙手段！辦理整合負債前必知的8大重點通通一次報你知
在這篇超詳細整合負債懶人包將會持續更新，就是要讓你比好比滿最優惠方案

整合負債(債務整合)是什麼？整合負債好嗎？

若你身上背負著多筆債務，每個月還款壓力很大的話，那麼整合負債當然好！

可以將你的所有債務統整成1筆，不僅月付金降低，也可節省下更多利息的錢，好處多多

• 舉例說明：假設現在有富邦銀行的信用卡卡債15萬、台新銀行的信貸30萬及新光銀行的車貸25萬，
  此時向中國信託申請整合負債，中國信託會代為償還富邦/台新/新光銀行總計70萬的債務，
  往後每月10號只需要繳款給中國信託即可。
  

▲期數、利率、月付金視該銀行提供的整合負債方案為準

這5點立即評估你是否需要整合負債

以下是最常見需要整合負債的五種情況：(你可以自行簡單測試是否有符合下列情況之一)

收支不平衡
每個月還款金額超過收入5成、每個月的收入幾乎都拿去還債，支出大於收入等情況，
收入和債務已經無法平衡造成財務危機，此時趁早處理是最好的選擇

負債利率高
通常卡債(信用卡循環)、信貸、中古車貸的利率比較高，若名下負債利率超過10%以上，
或是感到利息負擔太重，建議趕緊做整合，最好是使用房屋增貸的方式來整合負債，大幅降低利率

有多筆負債
身上同時揹負數筆貸款，就會容易忽略繳款日期，而被掛上遲繳記錄，造成信用評分過低的窘況，
債務整合就是把所有債務整合成一筆，除了減輕每月繳款負擔之外，也會有繳款更方便的好處

卡費只繳最低
信用卡帳單時常只繳「最低應繳金額」、不停以卡養卡，長達數月都需要使用信用卡生活等情況，
導致信用卡啟動高循環利率，卡循利息極高約10%~15%，造成債務越滾越多

擔心信用評分惡化
目前面臨信用不良/信用破產邊緣、已被銀行催收或強制扣薪等情況，
如果仍然希望與銀行可以繼續往來保持信用，就要儘早債務整合，避免被銀行列為拒絕戶

簡單來說，只要目前覺得自己債務負擔太重、還款感到吃力，都可以嘗試來做整合負債
建議有以上狀況趕緊處理，越容易整合成功，債務才不會跟雪球一樣越滾越大喔！

辦理整合負債有哪些方法？

債務整合是用一筆金額較大及利率低的貸款，來償還金額小、利率高的債務，
整合的管道以「銀行信貸」為主，如果你名下有房子，建議透過房屋增貸/轉增貸、二胎房貸等方式，
利率是所有整合方案最低的，或是你有其他擔保品，也可以考量用擔保品貸款，整合的過件機率會比較高喔！

以下這4個管道，是常見的債務整合方式：

1.銀行信貸
銀行信貸有兩種，一種是一般信貸，另一種名為「整合負債」的貸款，實際上也是信貸，平均利率約6%，
需留意銀行信貸的額度有月收入22倍的限制及著重個人信用評分，是最常見的債務整合方法之一

2.房屋增貸/轉增貸
名下的房子貸款本金已繳一段時間，向原本的銀行申請房屋增貸，或找B銀行詢問房貸轉增貸，
增貸的資金即可用來債務整合，增貸/轉增貸利率與一般房貸差不多，平均房貸利率只要2%，非常適合用來整合債務，
而且不受月收入22倍限制，僅看申請人財務狀況，以及房屋貸款空間

3.二胎房貸
名下的房子已經有貸款，保留原本的A銀行房貸，另外向B銀行再申請一筆房貸，
等於身上同時有兩筆房貸，額度視目前房貸剩餘空間而定，二胎房貸的利率則較高，約2.5%起跳

4.擔保品貸款
如果名下有土地、汽機車等擔保品，也很適合用於債務整合，通常有抵押品貸款的過件機率較高

整合後利率可以調降多少？

調整空間依照你的負債類型來判定：
負債類型有房貸、車貸、個人信貸、卡債…等等，其中房貸屬於較低利率，不需要再整合，
申辦整合建議以高利率負債為主，通常有很大調降空間，整合後降1%~2%都很正常，你可以著重調降3%以上為目標
譬如：原先卡循12%，利用房貸增貸做整合，利率2%，調降後大幅節省10%的利率！

債務整合挑選的3大指南

會想要整合負債，多數是因為貸款的利率太高，導致每個月還錢壓力大，
可以做債務整合的管道很多，為了避免落入高利貸陷阱，提供三個整合負債貸款挑選指南供您參考：

1.借低利還高利
利息越高，每個月要償還的金額就越多，假設名下有一筆利率6%的信貸，還有利率13%的信用卡循環，
可以向銀行申請債務整合，如果核定利率約7%，就能把利率高的信用卡循環先還掉，有效降低貸款利率

2.借長期還短期
房貸的還款期限是20-40年，信用貸款還款期限是2-7年，汽車貸款還款期限1-6年，
還款時間越短，每個月要付的錢就越多，藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔

3.借單利還複利

• 單利：無論計息時間長短，前期本金產生的利息都不會併入下一期本金重複生息
• 複利：前期本金產生的利息，會併入下一期本金重複生息，即為利滾利，信用卡循環就是複利計算
  

例如：機車貸款為單利計息，假設卡循跟機車貸款兩者利率都相同，即可用機車貸款來整合卡債，擺脫只繳最低金額的卡奴

使用機車貸款整合債務最大好處是，就連信用瑕疵也可以貸款喔！

整合負債還能貸款嗎?

當然可以，整合負債就是申辦貸款，將名下的貸款、信貸、卡債等債務統一整合，
來降低月付金及利率，達到借低還高的目的，讓還債更輕鬆！
值得注意的是，當你成功向銀行辦理整合負債後，銀行通常不會再貸款給申貸人，

建議穩定還債1年後或是拿出其他更有利證明，才能大幅提高過件率

更多完整內容可以參考這篇：

整合負債推薦哪家好辦？5招如何跟銀行債務整合超神理債法！

債務整合是解決有還款壓力的最好辦法，幫助你脫離債務的惡性循環
再次提醒！不要輕忽負債的嚴重性，你必須趕快進行債務整合，
降低每月的還款金額、減少利息支出，才能早日擺脫財務的危機

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※ 延 伸 閱 讀 ※

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